Bevor du vergleichst
Beantworte dir zuerst diese Fragen. Sie schützen dich vor einem Kredit, der nicht zu dir passt:
- Brauche ich das Geld wirklich jetzt, oder kann ich darauf sparen?
- Welche Rate kann ich jeden Monat sicher zahlen, auch wenn etwas dazwischenkommt?
- Wie viel Geld brauche ich genau und für wie lange?
- Zahle ich schon andere Raten, Ratenkäufe oder einen Dispo ab?
Gesamtkosten zählen
Vergleiche Angebote über den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten, nicht über die Monatsrate.
Kosten verstehen*Provisionslink: Schließt du über einen solchen Link ab, erhält Volsaro eine Provision. Dein Preis ändert sich dadurch nicht. So vergleichen wir
Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld. Nimm nur einen Kredit auf, wenn du die Raten sicher zahlen kannst. Kannst du nicht zahlen, drohen Mahnkosten, ein negativer SCHUFA-Eintrag und im schlimmsten Fall eine Pfändung.
Das Wichtigste in Kürze
Ein Ratenkredit ist ein Darlehen mit fester Laufzeit. Du zahlst ihn in gleichen Monatsraten zurück. Jede Rate besteht aus einem Teil Tilgung und einem Teil Zinsen. Wie hoch die Zinsen sind, hängt vor allem von deiner Kreditwürdigkeit, der Laufzeit und der Summe ab.
Brauche ich überhaupt einen Kredit?
Ein Kredit macht jeden Kauf teurer. Prüfe deshalb zuerst die Alternativen: Kannst du ein paar Monate sparen und dann kaufen? Reicht ein gebrauchtes oder einfacheres Gerät? Hast du Erspartes, das genau für solche Fälle gedacht ist?
Dispo nur für kurze Zeit
Der Dispositionskredit (Dispo) ist der Kreditrahmen auf deinem Girokonto. Er ist bequem, aber die Zinsen sind meist hoch. Nutze ihn nur, um eine kurze Lücke zu überbrücken. Bist du dauerhaft im Minus, ist ein Ratenkredit mit festem Zins oft günstiger.
Ratenkauf und „Jetzt kaufen, später zahlen“
Beim Einkaufen wird oft angeboten, später oder in Raten zu zahlen. Das wirkt harmlos, ist aber auch eine Form von Kredit. Viele kleine Beträge bei verschiedenen Händlern machen es schwer, den Überblick zu behalten. Zahlst du zu spät, kommen Mahngebühren dazu. Offene Forderungen können bei einem Inkassobüro landen und deiner Kreditwürdigkeit schaden. Schreib dir deshalb jede Zahlung mit Datum auf.
Effektiver Jahreszins und Sollzins
Der Sollzins ist der reine Zins auf den geliehenen Betrag. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Kosten, die du für den Kredit zahlen musst. Vergleiche Angebote deshalb immer über den effektiven Jahreszins.
Hängt der Zins von deiner Kreditwürdigkeit ab, gilt der niedrigste Zins aus der Werbung nicht für jeden. Deinen persönlichen Zins erfährst du erst, wenn die Bank deine Angaben geprüft hat.
Gesamtkosten verstehen
Die Monatsrate allein sagt wenig. Entscheidend ist, was du am Ende insgesamt zurückzahlst. So rechnest du es nach:
- Gesamtbetrag ermitteln. Nimm die Monatsrate mal die Zahl der Raten. Weicht die letzte Rate ab, rechne mit ihrem echten Betrag.
- Auszahlung abziehen. Zieh den Betrag ab, den du wirklich ausgezahlt bekommst (Nettodarlehensbetrag).
- Kosten erkennen. Was übrig bleibt, sind deine Kreditkosten. Kostet ein Extra wie eine Restschuldversicherung separat Geld, rechne es dazu.
Eine längere Laufzeit macht die Rate kleiner. Dafür zahlst du länger Zinsen, und der Kredit wird insgesamt teurer. Wähle eine Rate, die du auch in schlechten Monaten zahlen kannst, aber keine längere Laufzeit als nötig.
Vor dem Abschluss muss dir die Bank die wichtigsten Angaben in einem einheitlichen Formular geben („Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite“). Damit kannst du Angebote gut nebeneinanderlegen.
Nie wieder eine Frist verpassen
Der Fristen-Wecker rechnet aus, bis wann deine Kündigung ankommen muss, und legt dir die Erinnerung in den Kalender.
Restschuldversicherung
Eine Restschuldversicherung zahlt die Raten oder die restliche Schuld, wenn du zum Beispiel stirbst oder je nach Vertrag lange krank oder arbeitslos wirst. Sie ist freiwillig. Seit dem 1.7.2022 darf sie frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. So kannst du in Ruhe prüfen, ob du sie brauchst.
- Ist sie freiwillig, stecken ihre Kosten nicht im effektiven Jahreszins. Rechne sie selbst dazu.
- Lies, wann sie nicht zahlt, zum Beispiel bei Vorerkrankungen oder während einer Wartezeit.
- Prüfe, ob du schon anders abgesichert bist.
Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Einen Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dann sinken die Zinsen, die du noch zahlen musst. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie beträgt höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 %.
Manche Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen. Das hilft, wenn du zum Beispiel eine Steuererstattung erwartest. Achte beim Vergleich darauf.
Widerruf: 14 Tage Bedenkzeit
Einen Verbraucherkredit kannst du nach dem Abschluss innerhalb von 14 Tagen ohne Grund widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn du den Vertrag und alle Pflichtangaben bekommen hast. Hast du das Geld schon erhalten, zahlst du es zurück, dazu die Zinsen für die Tage, an denen du es hattest.
Fehlen Pflichtangaben, beginnt die Frist erst, wenn sie nachgeholt werden. Nach den neuen Regeln ab dem 20.11.2026 endet dieses Widerrufsrecht aber spätestens nach 12 Monaten und 14 Tagen.
SCHUFA und Konditionsanfrage
Vor einem Kredit fragen Banken bei Auskunfteien wie der SCHUFA nach deiner Kreditwürdigkeit. Bitte beim Vergleich ausdrücklich um eine Konditionsanfrage. Sie beeinflusst deinen SCHUFA-Score nicht. So kannst du mehrere Angebote einholen, ohne dir zu schaden.
Welche Daten über dich gespeichert sind, erfährst du kostenlos mit einer Datenkopie, die du bei der SCHUFA anfordern kannst. Falsche Einträge müssen berichtigt werden.
Warnsignal: Gebühren vor der Auszahlung
Zahl niemals Geld im Voraus. Seriöse Kreditgeber verlangen keine Gebühren, bevor der Kredit ausgezahlt ist. Wer vorab „Bearbeitungsgebühren“, eine Versicherung oder Geld für eine Nachnahme-Sendung fordert, will meist nur dein Geld.
- Schick keine Kopie deines Ausweises an unbekannte Anbieter aus Chats oder sozialen Netzwerken.
- Ob eine Bank in Deutschland Kredite vergeben darf, kannst du in der Unternehmensdatenbank der BaFin prüfen.
- Sei vorsichtig bei Werbung mit Krediten „ohne SCHUFA“ oder „ohne Prüfung“. Dahinter stecken oft teure oder unseriöse Angebote.
Neue Regeln ab dem 20.11.2026
Ab dem 20.11.2026 gelten neue Regeln für Verbraucherkredite. Sie setzen eine EU-Richtlinie um. Das ändert sich vor allem:
- Auch zinsfreie und kurzfristige Kredite sowie Kredite unter 200 € fallen unter den Verbraucherschutz. Das betrifft viele Angebote nach dem Motto „Jetzt kaufen, später zahlen“.
- Kreditgeber müssen deine Kreditwürdigkeit strenger prüfen. Daten aus sozialen Netzwerken und Gesundheitsdaten dürfen sie dafür nicht nutzen.
- Entscheidet nur ein Computer über deinen Antrag, kannst du verlangen, dass ein Mensch ihn prüft.
- Das zeitlich unbegrenzte Widerrufsrecht bei fehlenden Angaben endet spätestens nach 12 Monaten und 14 Tagen.
- Wer seinen Dispo dauerhaft nutzt, bekommt zusätzlichen Schutz.
Hilfe bei Schulden
Wenn du Raten nicht mehr zahlen kannst, warte nicht ab. Sprich früh mit deiner Bank, zum Beispiel über eine Pause oder eine niedrigere Rate. Kostenlose Schuldnerberatung gibt es bei Wohlfahrtsverbänden, Kommunen und vielen Verbraucherzentralen. Sei vorsichtig bei gewerblichen Angeboten, die vorab Geld für eine „Schuldenregulierung“ verlangen.
Wird dein Konto gepfändet, kannst du es bei deiner Bank in ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) umwandeln lassen. Dann bleibt ein Grundbetrag für deinen Lebensunterhalt geschützt.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist nur der Zins auf den geliehenen Betrag. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Pflichtkosten des Kredits. Deshalb ist er die richtige Zahl für den Vergleich.
Schadet ein Kreditvergleich meinem SCHUFA-Score?
Nicht, wenn die Bank eine Konditionsanfrage stellt. Sie beeinflusst den Score nicht. Achte darauf, dass keine normale Kreditanfrage gestellt wird, solange du nur vergleichst.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, jederzeit ganz oder teilweise. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie beträgt höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %.
Muss ich eine Restschuldversicherung abschließen?
Nein, sie ist freiwillig. Seit dem 1.7.2022 darf sie frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Prüfe Kosten und Bedingungen in Ruhe.
Ein Kreditgeber will vor der Auszahlung Geld. Was soll ich tun?
Zahl nichts. Seriöse Kreditgeber verlangen keine Gebühren vor der Auszahlung. Brich den Kontakt ab und wende dich an die Polizei oder eine Verbraucherzentrale, wenn du schon Daten oder Geld geschickt hast.
Berät mich Volsaro bei der Wahl eines Kredits?
Nein. Volsaro erklärt allgemein, worauf es bei Krediten ankommt, und nennt keine Zinsen einzelner Anbieter. Ob ein Kredit zu deiner Lage passt, kannst du mit einer Schuldner- oder Verbraucherberatung klären.
Stand: 07.10.2026. Volsaro gibt allgemeine Informationen und berät nicht zu einzelnen Verträgen. Das ist keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. So vergleichen wir · Fehler gefunden? Schreib uns.